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支付市场变局在即,谁是最终赢家?

网联的接入,宣告着第三方支付直连模式走到了历史尽头。支付市场变局在即,央行、银联、支付机构、用户,谁是最终赢家?

8月4日,央行发文明确要求,各非银行支付机构的网络支付业务将全部移至“网联”平台处理,明年6月30日前须完成全部转移工作。我们所熟知的支付宝、财付通等第三方支付平台均在“收编”范围之内。  

网联全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”,与银联的功能属性相似,提供统一转接清算服务,区别就在于银联负责线下,网联负责线上。


其实,网联的接入早已在央行的部署中有条不紊地进行。

2016年4月1日,支付清算协会 “关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过,由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台,并进入央行审批程序。


2016年8月1日,央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,并计划当年年底建成。


2017年3月31日,中国支付清算协会发布公告,网联平台启动试运行!支付宝、财付通、百付宝、京东网银在线均已实现接入。


而此次央行发声,更多的是明确网联上线时间期限,宣告着第三方支付直连模式走到了历史尽头。


就以我们所熟知的支付宝为例。在此之前,支付宝与多家银行建立合作,并在各行开通账户,假如用户通过支付宝进行一次跨行转账,从本人的工商银行向收款人的中国银行汇款,那么,操作上,用户只是将款项转入了支付宝工商业银行账户,然后支付宝再将其存在中国银行的钱转入收款人账户。这样一来,于用户来说是进行了一次跨行转账,但是对工商银行与中国银行来说,只是进行了一次行内资金转移。虽然免去了7:2:1的交易手续费,但是用户真实的资金流向、交易信息便脱离了央行与银行的掌控,不仅给央行金融监管、数据分析等金融工作带来困难,还可能成为洗钱、套现的工具。


而网联的接入正式打破了这一模式,明年7月开始,线上的每一笔资金流动都将由网联统一结算,便于央行监管。对于普通用户而言,只要现在的第三方支付方式不变,那么对用户就没有什么影响,有了央行监管,资金还会更加安全。但是对于第三方支付与银联来说,却并非好事。


对第三方支付机构来说,在确认收货之前,用户的货款将一直存放在支付机构的账户上,成为“客户备付金”,支付机构依靠这些备付金利率能够赚取不小的收益。截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。这部分资金的利息收入,占支付机构总收入的11%。然而,接入网联后,这笔钱不会再沉淀于支付机构中,而是集中划转至网联账户,并且不付利息。据媒体测算,支付宝一个季度将损失4000万利息,财付通损失3000万。

于银联而言,所受的影响更是巨大。作为国内曾经唯一的银行卡清算机构,银联在过去很长的时间里,一直躺着赚钱。线上支付兴起的这几年中,银联也一度希望能够将线上支付结算纳入麾下。然而,随着网联的诞生,此前银联为承接第三方支付与银行之间的转接工作所做的努力全部白费了。再加上国际卡组织的强有力竞争,银联目前的处境颇为尴尬。


当然,网联作为新生机构,在业务的开展中,仍面临不小的困难。一方面,从手续费来说,是否需要收费、如何收取费用成为了一大难题;另一方面,网联系统能否经得住双十一交易量暴增的冲击还有待时间检验。

摘自银湖网


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